Kredyt hipoteczny to dla wielu z nas jedyna szansa na własne mieszkanie czy wymarzony dom. Tyle tylko, że to zobowiązanie wieloletnie i zanim je podejmiemy, powinniśmy być w pełni świadomi, co robimy i jakie będą się z tym wiązać koszty. Każdy bank proponuje nieco inne warunki, a różnice mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Zanim podejmiemy decyzje, dokładnie przeanalizujmy ofertę.
Zobacz także: Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Nie zwracaj uwagi wyłącznie na ratę
Wielu z nas decydując się na kredyt, zwraca uwagę wyłącznie na wysokość raty. Owszem, to bardzo istotne, nie może ona bowiem być tak duża, aby trudno nam było ja spłacać. Zbyt wiele osób uważa, że im niższa rata, tym niższe odsetki. To powszechny błąd, a odsetki to tylko jeden z kosztów kredytu hipotecznego. Dodatkowo niska rata może oznaczać długi termin spłaty kredytu.
Nie bierz kredytu na zbyt długo
To bardzo proste, im dłużej spłacasz kredyt, tym wyższe odsetki wpłacisz do banku. Łączna suma zapłaconych odsetek to nie tylko oprocentowanie, ale też czas potrzebny do ich spłaty. Twoi przyjaciele biorą kredyt na dwadzieścia lat, a ty na trzydzieści? Owszem ich rata jest zdecydowanie wyższa, ale spłacą pożyczkę, a tobie zostanie do spłaty jeszcze połowa pożyczonej kwoty. Tak, zgadza się. Nie jedna trzecia jak wskazywałaby logika, a właśnie połowa, bo wcześniej spłacasz odsetki, a nie kapitał.
Przyjrzyj się marży banku, a nie tylko oprocentowaniu
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest faktycznie niskie. To jedna z najtańszych pożyczek na rynku. Tyle że, czas robi swoje. Nie można patrzeć na wysokość odsetek, bo przy kredycie hipotecznym liczy się je nieco inaczej. Na odsetki składa się WIBOR oraz marża. WIBOR to indeks notowany codziennie i zmienny, zależny od stóp procentowych banku centralnego i innych czynników. Nie jest stały i nie masz wpływu na to, jak będzie się zmieniał. Masz natomiast wpływ na marżę banku. Dodawana jest do WIBORU, a więc im niższa marża, tym korzystniejsze będzie oprocentowanie twojego kredytu.
Prowizja banku
Prowizja to jednorazowa opłata od udzielonej przez bank kwoty kredytu, wyrażona w procentach. Jeśli nie masz takiej kwoty (może to być np. 2% od 100 tysięcy, czyli dwa tysiące złotych). Co ciekawe, jeśli nie dysponujesz taką kwotą, bank chętnie ci ją pożyczy, tyle tylko, że policzy od tej kwoty odsetki. W finale zapłacisz jeszcze więcej.
To nie wszystko
W praktycznie każdym banku zapłacisz jeszcze opłatę za wycenę nieruchomości, ubezpieczenie pomostowe i opłatę za cesję na bank związaną z ubezpieczeniem nieruchomości. Wycena nieruchomości wydaje się niejako logiczna, bank musi wiedzieć, czy nieruchomość jest faktycznie warta tyle, ile pożycza i w razie, gdyby kredyt nie był spłacany, czy uda się odzyskać środki. Podobnie z ubezpieczeniem nieruchomości. Gdyby mieszkanie uległo zniszczeniu, zalaniu czy pożarowi lub innemu zdarzeniu losowemu, bank odzyska swoje pieniądze od ubezpieczyciela. To bardzo ważne – bank, a nie ty. Musisz pamiętać, że to nie twoje ubezpieczenie i bank zdecyduje co zrobić z odszkodowaniem. Dodatkowo, niektóre banki życzą sobie jeszcze ubezpieczenia od utraty pracy, polisy na życie czy skorzystania z dodatkowych produktów bankowych. To także koszty, które warto przejrzeć, zanim wybierzemy bank.
Zobacz także: http://biznes.elblag.net/artykuly/jak-wybrac-najlepszy-kredyt-hipoteczny,41166.htm
